|
| |
Современное правовое регулирование страхования
|
|
В последнее время страхование становится одной из самых динамично-развивающихся сфер хозяйственной деятельности. Это обусловлено функцией страхования и образуемого страхового фонда - минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу жизнедеятельности . А кроме того - интенсивностью развития хозяйственного оборота и желанием субъектов снизить свои риски.
Большинство отраслей законодательства подразделяется на общую и особенную части. Страховое законодательство, строго говоря, нельзя назвать отраслью, однако нормы, относящиеся к страховым отношениям, имеют достаточно обособленный предмет регулирования и хорошо систематизированы, что делает вполне уместным использование терминов «страховое право» и «страховое законодательство», аналогично другим отраслям . Степень систематизации также позволяет всю совокупность норм страхового законодательства разделить на общую и особенную части.
К общей части страхового законодательства следует отнести:
(а) главу I Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон), в которой излагается содержание некоторых фундаментальных понятий - страховой интерес, структура страхового случая, случайность как фактор, имеющий в страховании принципиальное значение;
(б) главу 48 Гражданского кодекса РФ, в которой регулируются вопросы заключения и исполнения договоров страхования;
(в) главу IV Закона, регулирующую вопросы правоспособности страховщика.
Органом страхового надзора на основании главы IV Закона изданы подзаконные нормативные акты. Все принципиальные вопросы, возникающие в связи с этими нормативными актами, рассмотрены в тексте комментария к главе IV Закона и в какой-то степени в комментарии к отдельным статьям ГК РФ.
Общая часть страхового законодательства и является предметом настоящего Комментария.
К особенной части страхового законодательства следует отнести:
(а) законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское, пенсионное, социальное страхование, обязательные виды страхования);
(б) специальное финансовое законодательство (глава III Закона и изданные на ее основе подзаконные акты органа страхового надзора).
У отечественных страховщиков, страхователей и судей нет не только стабильно используемых судебных толкований по применению норм страхового законодательства, но и общего подхода к проблеме, последовательно изложенного на родном языке, точки зрения, с которой они могли бы сопоставить свое мнение при принятии решения.
В действующем Гражданском кодексе РФ (далее – ГК РФ) гл. 48 («Страхование») с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений. О сфере ее действия можно судить уже по первой, в известной мере «командной», статье главы, которая определяет сущность и правовые основания обоих видов страхования, выражающих его метод. Имеется в виду страхование добровольное и обязательное. При этом часть норм указанной главы являются общими для отношений по страхованию, в то время как остальные посвящены либо имущественному, либо личному страхованию.
Законодательство о страховании постоянно обновляется. За последнее время приняты такие законы, как Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. от 21.07.2005 г.) , Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 27.07.2006 г.) , Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 27.07.2006 г.). В базовый Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании) неоднократно вносились существенные изменения. Эта тенденция была продолжена и в 2005 г.: уже дважды в него вносились значимые изменения. Сначала, 7 марта 2005 г., Президентом РФ был подписан Федеральный закон № 12-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в ст. 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации». Затем, 21 июля 2005 г., был подписан Федеральный закон № 104-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Попробуем проанализировать основные изменения страхового законодательства.
Важнейшие изменения затрагивают правовой статус участников страховых отношений. В Законе о страховании закрепляется: новые участники страховых отношений уже давно существуют на практике - объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. К ним относятся в первую очередь объединения страховщиков , например профессиональное объединение страховщиков, участвующих в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, или Российский союз автостраховщиков. Основными целями их деятельности является координация работы страховых компаний, организационная и методологическая помощь страховщикам, представительство в отношениях с государственными органами власти .
Первые шаги по либерализации российского страхового рынка были сделаны еще в 1999 г., когда был снят запрет на участие иностранных инвесторов в уставном капитале страховых компаний более чем на 49% (абз. 1 п. 3 ст. 6 ФЗ «Об организации страхового дела») .
Далее, в 2003 г. были сняты очередные ограничения. В частности, было закреплено понятие иностранного инвестора (абз. 2 п. 3 ст. 6 ФЗ «Об организации страхового дела»), был увеличен порог совокупной доли иностранного капитала в уставном капитале российских страховых компаний с 15 до 25% (абз. 3 п. 3 ст. 6 ФЗ «Об организации страхового дела»).
Существенные изменения внесены в регулирование вопросов страхового контроля и надзора. Законом более четко проведено разграничение страхового регулирования и страхового надзора. Органом страхового регулирования является Министерство финансов Российской Федерации, органом страхового надзора - Федеральная служба страхового надзора.
В частности, к ведению Министерства финансов РФ, как органа, осуществляющего функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию, в том числе в сфере страховой деятельности, отнесены вопросы :
• установления обязательных для страховщиков критериев финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов;
• установления требований о составе и структуре активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование;
• утверждения планов счетов, правил бухгалтерского учета, форм учета и отчетности, применяемых страховщиками, а также порядок их составления;
• установления требований к заявлению, сведениям и документам, которые обязан предоставить в орган страхового надзора соискатель на получение лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования, а также страховой брокерской деятельности;
• установления порядка проведения актуарной оценки принятых страховых обязательств;
• установления порядка проведения квалификационных экзаменов актуариями, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов и др.
В литературе было высказано мнение, что «глава 48 отражает прежде всего те вопросы страховых правоотношений, необходимость в регламентации которых наглядно проявилась в сегодняшней практике функционирования страхового рынка, и не предполагает принятие иных законов, которые устанавливали бы общие правила для регулирования гражданских правоотношений в области страхования. Случаи, когда допускается либо прямо предусматривается издание дополнительных законов по вопросам страхования, специально оговорены в соответствующих статьях гл. 48. В частности, поскольку принципы и правила организации страхового дела и государственного надзора за ним не являются предметом ГК РФ, ст. 938 предусматривает, что требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за их деятельностью определяются законами о страховании» .
Приведенные положения в одном смысле представляются спорными. Речь идет о возможности издания закона, содержащего гражданско-правовые нормы о страховании, помимо тех законов, которые прямо названы в соответствующих статьях ГК РФ. На наш взгляд, указание на конкретный закон имеет только одно значение. Имеется в виду, как видно из ст. 968 и 969 ГК РФ, что для некоторых прямо названных законов установлено изъятие из п. 2 ст. 3 ГК РФ. И в этом смысле применительно к определенным законам соответствующее изъятие, о котором идет речь, действует. Это не исключает признания обладающими юридической силой и других законов, как упомянутых, так и не упомянутых в ГК РФ, с тем, однако, чтобы их юридическая сила оценивалась с учетом их соответствия требованиям п. 2 ст. 3 ГК РФ.
Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами. Имеются в виду акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. К числу ведомственных могут быть, в частности, отнесены акты министерств и других ведомств, изданные в развитие законов об отдельных видах обязательного страхования .
Похожие рефераты:
|
|
Дипломные работы 
